В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из приведенной нормы, регулирующей понятие кредитного договора, при осуществлении кредитования банк, кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Основания для взимания платежей в виде процентов и комиссионного вознаграждения различны: взимание процентов обусловлено непосредственно фактом предоставления денежных средств в пользование заемщику, а комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги.

Из анализа приведенных положений норм законодательства следует, что при предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами.

Взимание комиссий возможно банком за осуществление банковских операций, предусмотренных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако такого вида комиссия, как комиссия за услуги по выдаче кредита, указанной нормой закона не предусмотрена.

Учитывая изложенное, выдача кредитных денежных средств является обязанностью банковской организации при исполнении условий кредитования, то есть не является какой-либо самостоятельной услугой, банковской операцией.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Старший помощник прокурора города Омска, юрист 1 класса Е.Ю. Лизунова.