Вправе ли банки взимать комиссионное вознаграждение при выдаче кредита?

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из приведенной нормы, регулирующей понятие кредитного договора, при осуществлении кредитования банк, кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из анализа приведенных положений норм законодательства следует, что при предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается банком за осуществление банковских операций, исчерпывающий перечень которых определен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, основания для взимания платежей в виде процентов и комиссионного вознаграждения различны: взимание процентов обусловлено непосредственно фактом предоставления денежных средств в пользование заемщику, а комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги.

Взимание комиссий возможно банком за осуществление банковских операций, предусмотренных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако такого вида комиссии, как комиссия за услуги по выдаче кредита, указанной нормой закона не предусмотрено.

Учитывая изложенное, выдача кредитных денежных средств является обязанностью банковской организации при исполнении условий кредитования, то есть не являются какой-либо самостоятельной услугой, банковской операцией.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Информацию подготовила старший помощник прокурора города Омска, юрист 1 класса Е.Ю. Лизунова